Si alguna vez te han subido el límite de la tarjeta sin preguntar, esta noticia te va a sonar a alivio. Ya es oficial: el Gobierno ha aprobado el anteproyecto de Ley sobre Crédito al Consumo (borrador de ley) que corta de raíz esas ampliaciones unilaterales. La banca no podrá expedir tarjetas de crédito no solicitadas ni ampliar líneas de financiación sin que el cliente lo pida y lo acepte de forma expresa.
El objetivo es atajar una práctica extendida y evitar el sobreendeudamiento, esa bola que crece sin que te des cuenta. Además, el texto endurece el crédito al consumo con topes a las tarjetas revolving y a los descubiertos, y añade nuevas obligaciones de transparencia. Y sí, también trae la supervisión del Banco de España para todas las empresas que conceden crédito al consumo, incluidas plataformas digitales.
¿Qué prohíbe exactamente el anteproyecto a bancos y prestamistas?
El texto es cristalino: «Se prohíbe toda concesión de crédito a los consumidores que no hayan solicitado previamente y sin su consentimiento expreso». Se acabó el clásico “te hemos subido el límite, de nada”; a partir de ahora, sin petición y sin sí explícito, no hay crédito. A continuación resumimos, de forma práctica, lo que cambia. Esta tabla solo compila lo que dice el anteproyecto y el marco citado, sin añadir nada más:
| Medida | Situación con el anteproyecto |
|---|---|
| Expedir tarjetas de crédito no solicitadas | Prohibido |
| Ampliación unilateral del límite o de líneas de financiación | Prohibido |
| Ofertas de préstamos preautorizados y publicidad | Permitidos, pero sin concesión ni activación sin consentimiento del consumidor |
| Concesión de crédito sin solicitud ni consentimiento | Prohibido |
| Topes al coste de tarjetas revolving y a los descubiertos | Se fijarán límites para frenar la usura |
| Inclusión de “buy now, pay later” (compra ahora y paga después) | Incluido por primera vez en la regulación de financiación al consumo |
| Supervisión por el Banco de España | Se aplica a todas las empresas que concedan crédito al consumo, incluidas plataformas digitales |
| Transposición normativa | Transpone dos directivas europeas |
Durante años, los bancos han ampliado límites de tarjetas o han activado nuevas líneas de crédito sin que el cliente lo pidiera, e incluso ofrecían tarjetas nuevas dentro de paquetes o promociones. La Ley de Servicios de Pagos ya obligaba a «abstenerse de enviar instrumentos de pago que no hayan sido solicitados», salvo renovaciones; ahora el Ejecutivo va más allá e impide también la ampliación unilateral del crédito disponible.
¿Podrán seguir ofreciéndote tarjetas o límites preaprobados?
La prohibición no se lleva por delante las ofertas comerciales habituales, como los préstamos preautorizados. El Ministerio de Economía lo matiza con precisión: «la prohibición de conceder créditos cuando no se haya solicitado no debe impedir que los prestamistas anuncien u ofrezcan créditos, que no concedan sin el consentimiento del consumidor».
Traducido al día a día: te pueden mandar una oferta, pero no activarla ni subírtela si no dices que sí de forma clara. Por tanto, nada de activaciones por defecto ni de silencios que valen como “acepto”; primero solicitas, luego consientes y solo entonces se concede.
Cómo afectarán los topes a tarjetas revolving y a los descubiertos
Uno de los puntos fuertes será la fijación de límites al coste del dinero para frenar la usura, con especial impacto en las tarjetas revolving, consideradas entre los productos más caros del mercado. Las tarjetas revolving son tarjetas de pago aplazado: difieres pagos y la deuda se va renovando mes a mes con intereses asociados.
Además, la norma prevé topes al coste de los descubiertos (cuando tu cuenta entra en negativo) y nuevas obligaciones de transparencia. En consecuencia, el coste de quedarse “en rojo” y la letra pequeña de estos productos deberán estar más acotados y claros.
Qué hacer para protegerte: pasos prácticos
Con estos cambios, conviene ordenar la casa y tomar decisiones con cabeza. Aquí van acciones sencillas y directas que puedes aplicar desde ya.
- Da siempre un consentimiento expreso y por escrito antes de aceptar cualquier tarjeta, ampliación de límite o línea de crédito.
- Si recibes una tarjeta no solicitada o ves que te han ampliado el límite sin pedirlo, contacta con tu entidad y exige rectificación inmediata.
- Revisa las condiciones de tus tarjetas revolving y de los descubiertos; ten presente que habrá topes al coste y más transparencia.
- Si una empresa te ofrece financiar una compra, pregunta con qué intermediario financiero regulado trabaja; si no lo hay, no podrán cobrar intereses.
- Guarda los justificantes y comunicaciones de tu banco, por si necesitas reclamar.
En resumen: el crédito, solo cuando tú lo pidas y lo aceptes; ese es el espíritu del anteproyecto. Por consiguiente, más control para ti y menos sorpresas “regaladas” en tu buzón.
¿Quién vigilará a las financieras y a las plataformas digitales?
La norma pone bajo la lupa del Banco de España a todas las empresas que concedan crédito al consumo, incluidas las plataformas digitales. De ahí que la vigilancia no se quede solo en la banca tradicional, sino que alcance a todo el ecosistema de financiación al consumo.
Además, el anteproyecto transpone dos directivas europeas y regula la financiación al consumo en sentido amplio: préstamos personales, pagos fraccionados, microcréditos, créditos rápidos y sus variantes, incluyendo por primera vez los modelos “buy now, pay later”. Y hay una consecuencia práctica clave: si una compañía quiere financiar compras para vender más, deberá asociarse con un intermediario financiero regulado; en caso contrario, no podrá cobrar intereses.